Pablo Guzmán, gerente del área legal de la empresa de gestión inmobiliaria Colliers International, explica que la importancia de este seguro es que cubre (de forma íntegra o parcial) el monto del crédito hipotecario en caso de que el titular fallezca.
"Este seguro evita que una familia pueda perder su hogar o tenga que pagar una deuda muy grande en esos casos", dice.
Lo que hace este producto es proteger a la institución financiera (banco) en caso de que el titular de la deuda muera.
"El seguro no siempre cubre el 100% de la propiedad, a veces cubre el 80 0 90%", precisa Sergio Arcos, gerente general de Reistock.com, empresa de asesoría en inversión inmobiliaria.
Mariela García, directora de Tasaciones de la empresa Tinsa Chile, señala que la prima de este seguro se debe pagar de forma mensual y está incluida en la cuota del crédito hipotecario, no como un cobro separado.
"Existen seguros de desgravamen que también cubren en caso de invalidez por enfermedad o por accidente, pero ese debe ser preestablecido en cada caso", agrega.
Clientes riesgosos
Hasta acá todo pareciera ir bien. No obstante, el otorgamiento de dicho seguro no es tan simple para personas de avanzada edad, grandes inversionistas o para quienes hayan padecido o estén padeciendo alguna enfermedad grave."Hay clientes que no son asegurables en razón de que por su edad, o condición de salud, la compañía rechaza otorgar la póliza, ya que el riesgo de incumplimiento se evalúa como demasiado alto", añade Guzmán.
También pueden ser no asegurables aquellas personas que trabajan en actividades de alto riesgo, puesto que la probabilidad de muerte es mucho más alta.
"Pueden ser rechazadas personas con intervenciones de gravedad coronarias, principalmente porque alguien que sume dos o más antecedentes cardíacos es un riesgo latente de una posible situación de fallecimiento por muerte natural. A este tipo de personas les es muy complejo optar a gestiones hipotecarias", puntualiza Arcos.
Cada vez que una persona acceda a tramitar un crédito hipotecario, esta debe firmar una declaración jurada de salud. Sin embargo, existen dos escenarios en que piden entregar más antecedentes sobre su situación personal: clientes sobre los 40 años (por riesgo a enfermedades) y grandes inversionistas inmobiliarios.
"La segunda alternativa es por cúmulo de propiedades. Cualquiera sea su edad, los bancos les piden exámenes para validar su condición de salud, dado que el riesgo es mucho mayor. Por ejemplo, podría darse el caso de que alguien compre diez propiedades, luego muera, quedando las diez unidades pagadas por la aseguradora. Por ende, el riesgo para la compañía de seguros es alto", apunta Arcos.
Guzmán aclara que la declaración de salud se solicita siempre por normativa y protocolo: "Se realiza para certificar que el asegurado se hace responsable de forma directa en caso de que omita información relevante o realice una declaración falsa, ya que en ese caso la compañía podría negar el pago del seguro u objetarlo directamente, hasta que se demuestre que la causa del deceso fue posterior a la contratación del mismo o por causas independientes".
Los criterios para otorgar o no el seguro dependen de cada compañía.
"Muchos van relacionados con la expectativa de vida del asegurado y el riesgo relacionado a esta. Por general, las aseguradoras definen una edad máxima del asegurado al momento de tomar el seguro (entre 72/75 años), información que en algunos casos complementan con declaraciones médicas, resultados de exámenes médicos y cuestionarios respecto a actividades o deportes de alto riesgo", detalla García.
¿Qué hacer si lo rechazan?
En caso de que una aseguradora decida declinar la solicitud, Mariela García, directora de Tasaciones de Tinsa Chile, dice que no habría problemas con buscar otra compañía."El mismo banco entrega opciones. También el asegurado puede buscar por su lado, ya que es factible que tomar este seguro directamente. El banco sí lo puede aceptar, mientras la póliza se encuentre a favor del banco en el que se está gestionando el crédito hipotecario y cumpla con los plazos y montos establecidos", argumenta.
Desde la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) admiten que las compañías de seguros son libres para asegurar o no a una persona, dependiendo de la evaluación que haga de los riesgos.