En el Ciberday pasado, María Fernanda Valdebenito usó la tarjeta virtual de prepago Tenpo en el Lider.cl; llenó el carro de compra con cerca de 50.000 pesos y al momento de cancelar la cuenta se desayunó con que no podía hacerlo porque el portal del supermercado de Walmart no recibía ese mecanismo de pago.
"Igual fue frustrante. Una, porque fue raro no poder pagar luego de elegir todas las compras; en todas partes había usado la tarjeta de prepago y primera vez que no la podía hacerlo. Lo otro es que, más encima, no pude tener una promoción de Tenpo que me devolvía un porcentaje del costo del envío en el Ciberday", recuerda Valdebenito desde Arica, ciudad donde vive.
Gonzalo Yáñez, de la comuna de Buin, tenía que comprar una silla de guagua y una cuna. Vitrineó por internet y en la suma y resta iba a ahorrar comprando los dos artículos en el Lider en cerca de 150.000 pesos. Depositó esa cantidad en su tarjeta de prepago y su decepción fue mayor cuando se dio cuenta que no fue aceptada. "Tuve que usar una tarjeta de crédito bancaria. Fue raro y una pérdida de tiempo", recuerda.
Cualquier persona que use una tarjeta de prepago no puede hacerlo en los locales ni el ecommerce de Walmart, lo que ha sido cuestionado por esta incipiente industria financiera, que lleva cuatro años funcionando, y que uno de sus objetivos es incorporar al sistema de pago digital a la población no bancarizada, como jóvenes e inmigrantes, y que entidades no bancarias entren en la competencia de la administración de fondos. En este segmento participan Mach del BCI, Dale de Coopeuch, Prepago Los Héroes, Superdigital del Santander, Chek de Ripley y Tenpo, que es del grupo financiero peruano Credicorp.
Ángel Sierra, director ejecutivo de Fintech, asociación que reúne a las empresas tecnológicas financieras, y algunas de ellas ofrecen prepago, fue el que puso el dedo en la llaga en una carta en el Diario Financiero en que aseguraba que la medida de Walmart no ayuda la inclusión bancaria que persigue el sistema de prepago.
"Ya hay 7 millones de personas que tienen una tarjeta de prepago y no pueden pagar en Walmart que es el actor dominante de los supermercados. Todos ellos pueden cancelar Spotify, Netflix, en el comercio internacional, pero no pueden comprar ni leche ni pan en esos supermercados. Así no se está cumpliendo el espíritu de inclusión para la que fue creado el sistema", dice Sierra.
Plantea que el prepago puede afectar las operaciones de la tarjeta de crédito de Walmart (Lider-BCl), que está dirigida a los clientes de los supermercados, porque también apunta a grupos que no están bancarizados, pero que tiene mayores costos que un prepago. "Puede haber detrás un tema comercial", especula.
Mónica Aravena, Chief Financial Officer de Walmart Chile, descarta que potenciar la tarjeta de crédito sea la motivación de negar el uso de las tarjetas de prepago y recuerdan que desde el 2018 la tarjeta ese medio de pago es "administrada de forma independiente" por el Banco BCI. Además, "no existe una tarjeta de débito o prepago Lider BCI por lo que mal podría existir el incentivo al uso o favorecerla de una manera poco competitiva", asegura.
El problema
Fernando Araya, CEO de Tenpo, una de las tarjetas de prepago que operan, cuenta que Walmart es la única gran cadena de supermercado que no ha querido incorporar el sistema de prepago y asegura que no quieren cancelar las tasas que le cobran por esas operaciones. En estos momentos, asegura Araya, la tasa de intercambio del prepago que cobran las marcas (Visa, Mastecard, entre otras) a los comercios es igual a la que deben pagar por las tarjetas de débito, que están asociadas a las cuentas corrientes bancarias o cuenta vista, como la CuentaRut. "En nuestro caso, que operamos con Mastercard, Walmart tendría que pagar el 1% de lo que la gente compre con Tenpo, que es muy baja, igual que una tarjeta de débito. Por eso no se entiende la determinación de Walmart", asegura.Desde Walmart Chile apuntan que Transbank quiere imponer tarifas que ya encuentran elevadas para las tarjetas de débito y que sólo están dispuestos a incorporar la opción de prepago cuando les permitan negociar comisiones que cumplan con las condiciones de mantener su política de precios bajos, especialmente para segmentos de menos ingresos. Es más, aseguran, que son tan elevadas las comisiones que cancelan a Transbank que para Walmart Chile le sale más barato el costo de las compras que se pagan en efectivo que con una tarjeta de débito. "Las transacciones en efectivo para nosotros cuestan 1/3 de lo que cuesta el débito con las tarifas que fija Transbank", dice Aravena. Asegura que no pueden dejar de recibir débito porque es el medio de pago más masivo y, en cambio, las operaciones con prepago en todo el comercio aún es muy baja (1% de todas las operaciones).
Desde Transbank precisan que la tarifa que los comercios pagan por cada transacción con tarjetas de prepago, crédito y débito, más conocida como Merchant Discount, está compuesta en un 80% por las Tasas de Intercambio, materia ajena a las decisiones de Transbank y de cualquier adquirente, al igual que el Costo de Marca, que representa otro 10%. Sólo el porcentaje restante, denominado Margen Adquirente, es el que depende de Transbank y que no hace distinción entre tipos de tarjetas (crédito, débito o prepago).